ביטוח רכב
לפני קניית רכב חדש או רכב יד שנייה פעמים רבות אנו מוצאים את עצמינו מתלבטים באיזה רכב כדאי לבחור. אחד השיקולים העיקריים בעת קניית רכב הוא מחיר פוליסת ביטוח רכב לסוג הרכב בו אנו מעוניינים.
מדוע בכלל לשלם על ביטוח, האם יש אפשרות להוזיל את התשלום ומתי בכלל עדיף לא לשלם פוליסת ביטוח רכב. במאמר הבא ננסה לענות על שאלות אלו ובנוסף נסקור את הרקע לביטוח הרכב כפי שאנו מכירים אותו היום.
ביטוח רכב, רקע היסטורי
על פי החוק הישראלי לפקודת כלי רכב מנועיים כל כלי רכב בישראל חייב החל משנת 1970 להיות מבוטח בביטוח חובה. לצורך כך הוקם בזמנו תאגיד ממשלתי שנקרא אבנר. עם השנים, חלה רפורמה בתהליך הביטוחי וכך צצו להן כפטריות אחר הגשם חברות הביטוח במבנה המוכר לנו כיום.
קיימים שלושה סוגים עיקריים של פוליסות ביטוח לרכב. ביטוח רכב חובה, ביטוח צד שלישי וביטוח מקיף. נפרט על שלושת הסוגים הללו ועל ההבדלים ביניהם.
סוגי ביטוח לרכב
כפי שציינו, במדינת ישראל על כל רכב מנועי חלה החובה להיות מבוטח. ביטוח חובה מעניק בעצם לנהג ברכב כיסוי מפני פגיעה בגוף, לנהג הפוגע ולנהג הנפגע או להולכי הרגל שנפגעו. כשמו כן הוא, ביטוח זה מחויב על פי חוק ולכן אינו כפוף לרצונו ולשיקול דעתו של הנהג בעל הרכב יחד עם זאת כאן גם מצוי היתרון בסוג זה של ביטוח, מכיוון שהוא מחויב על פי חוק הפוליסה בכל חברות הביטוח מכסה את אותם התנאים ומחירו בשוק באופן יחסי הוא קבוע. יש לשים לב כי קיים הבדל משמעותי במחיר בין ביטוח רכב בעל 4 גלגלים לבין ביטוח אופנוע. מחירו של האחרון יקר יותר וזאת משון רמת הסיכון הגבוהה הכרוכה בנהיגה בכלי זה.
בניגוד לביטוח החובה שציינו מקודם, סוג זה של ביטוח הוא אופציונאלי וכפוף לשיקול תו של הנהג. ביטוח צד שלישי מכסה כפי שניתן להבין משמו את הנזקים שנגרמו לכלי הרכב הנפגע. מדובר כאמור על נזקים ממוניים לרכב עצמו. נזקים בגוף מכוסים על ידי פוליסת ביטוח חובה. מחירה של פוליסת ביטוח צד שלישי משתנה מחברת ביטוח אחת לשנייה. ישנם שיקולים וגורמים רבים המשפיעים על מחירה. נפרט אותם בהמשך המאמר.
ביטוח מקיף זהו סוג הביטוח היקר מבין השלושה מהסיבה הפשוטה שהוא כולל בתוכו את שני סוגי הביטוח הקודמים. פוליסת ביטוח מקיף לרכב מכסה את הנהג הפוגע, את הרכב הפוגע, את הנפגעים, הולכי הרגל וכלי הרכב ומעניקה כיסוי מלא לפגיעה. רוב חברות הביטוח מתחרות על לב הנהגים בהצעה לפוליסה זו וקיימת תחרות עזה לכן כדאי להשוות מחירים בין חברה אחת לשנייה.
מחיר פוליסת ביטוח לרכב
מחירה של פוליסת ביטוח לרכב משתנה מחברה לחברה ותלוי במספר גורמים שונים. נסקור כעת את הגורמים הללו וננסה להבין כיצד ניתן להוזיל את עלויות הביטוח.
גורם ראשון הוא סוג הרכב. מן הסתם הביטוח למרצדס יעלה יותר מביטוח לסובארו. רכב יוקרתי הוא יקר יותר ולכן גם החלפים שלו יקרים יותר, חברות הביטוח מודעות לנושא ומגלמות את הסיכון לכך במחיר. כמובן שישנה חשיבות גם למודל- גיל הרכב ושנת העלייה על הכביש.
גורם שני הוא גיל הנהג. אז כן, ישנה חשיבות לגיל ולוותק הנהג על הכביש. נהג בוגר יותר נתפס גם כנהג שקול יותר. בנוסף, לשעות הנהיגה המצטברות על הכביש יש חשיבות בעצם כך שהן מעניקות לנהג ניסיון בשטח.
גורם שלישי הוא תביעות קודמות שהוגשו כנגד חברת הביטוח. ככלל, ככל שהנהג נתפס כנהג זהיר יותר, הביטוח יהיה זול יותר משום שהוא מוגדר כזהיר יותר.
טיפים להוזלת מחיר פוליסת ביטוח רכב
לאחר שקראנו את כל האמור לעיל ניתן לראות באופן ברור כי מחיר הפוליסה מושפע בעיקר מרמת הסיכון שחברת הביטוח חשה כלפיי בעל הרכב. הדרך הבטוחה להוזלה היא נהיגה זהירה כך שלא יהיו תביעות כנגד החברה. במידה וחס ושלום ארעה תאונה יש לשקול את עלות הנזק. במקרים מסוימים עדיף לפתור את נושא התשלום בין הנהגים ללא עירוב של חברות הביטוח. יש לראות את התשלום לטווח הרחוק ולא רק בזמן הקצר.
לרכבים ישנים יש לקחת בחשבון שעלות הביטוח יכולה להיות יקרה מכיוון שין חלפים זולים. במקרים גאלו יש אפשרות לוותר על הביטוח המקיף ולעשות רק ביטוח חובה וביטוח צג שלישי כמון שהדרך הטובה ביותר כמו שציינו היא לנהוג בזהירות אז שיהיה חורף בטוח